Szeptembertől már egy QR-kód beolvasásával is indíthatunk fizetést, ráadásul teljesen ingyenesen. A belföldi instant átutalásokat is kezelő Azonnali Fizetési Rendszerre (AFR) épülve ugyanis egy új elektronikus fizetési megoldás jelent meg a hazai piacon, ami nemcsak alternatívája de versenytársa is lehet a kártyás fizetésnek. Az új megoldás a kereskedőknek olcsóbb, a vevőknek pedig tranzakció mentes digitális fizetési lehetőséget nyújt.

Mi változott pontosan az Azonnali Fizetési Rendszerben (AFR), mi az újdonsága?

Sikeresen debütált szeptember elsején a qvik néven elindított új hazai elektronikus fizetési rendszer, amely a 2020-ban bevezetett AFR-en alapszik. Arról, hogy ez minden vásárló számára elérhető legyen, a szabályozó gondoskodott: minden banki mobilalkalmazásnak képesnek kell lennie a qvik QR-kód, deeplink-es és NFC-s tranzakciók végrehajtására. Már most látszik, hogy egy új terminológiával is meg kell barátkozniuk a felhasználóknak, legyen szó vásárlóról vagy kereskedőről (A legfontosabb fogalmakat egy kerestes írásban gyűjtöttük össze).

Mit jelent az újítás a vásárlók, és mit a kereskedők szempontjából?

Mind a vásárlóknak, mind a kereskedőknek egy gyors, kényelmes alternatívát nyújt a készpénzes vagy bankkártyás fizetés helyett, szinte az összes fizetést megkövetelő helyzetben, így a szolgáltatóknál, mindennapos bevásárlásokkor, egyéb kiskereskedelemben, de a webshopokban is online tranzakcióknál is.

A vásárlóknak egy újfajta, biztonságos és díjmentes fizetési élményt ad. Mobilbanki alkalmazásukban csupán egy QR-kód beolvasásával, pár érintéssel ki tudják fizetni a közüzemi számláikat, képesek lesznek kifizetni egy webshopos vásárlást, vagy PIN kód és kártyaérintés nélkül tudják kifizetni a hétvégi nagybevásárlást.

A kiskereskedőknek előny lehet, hogy nem feltétlenül kell POS terminálokat vásárolniuk és telepíteniük, csupán egy AFR 2.0 képes eszközzel, pl. a Raiffeisen Scan&Go alkalmazással kell rendelkezniük, amivel egyszerűen tudnak qvik fizetést indítani, melyet a vevő a mobilbankjában tud jóváhagyni. A tranzakció teljesüléséről a kereskedő azonnal visszajelzést kap, valamint a számláján pár másodperc alatt jóváíródik a vásárlás összege, szemben a bankkártyás, vagy sárga csekkes kifizetéssel. Az online vásárlások esetén pedig a kereskedő lerövidítheti a vásárlási folyamatot, ami által a vevő nagyobb eséllyel fejezi be a tranzakciót.

Nagyobb forgalmú kereskedők a kasszaszoftverbe is tudják integrálni a qvik megoldást, és ilyen módon kényelmesen és gyorsan tudnak fogadni fizetéseket hasonlóan a bankkártyához.

Azokat a fizetési helyzeteket, ahol korábban készpénzt, bankkártyát, vagy sárga csekket használtak, mostantól mind meg lehet oldani pár érintéssel, teljesen digitálisan.

Hogyan, miben változik a fizetés ettől a változástól? Jobb, gyorsabb, kényelmesebb vagy biztonságosabb lesz?

Talán a leggyorsabb és leginkább szembetűnő hatása a qvik-nek az online vásárlásokban lesz észrevehető. A webshopok, online árusok oldalain nem kell szenzitív információkat, bankkártya adatokat megadni, egyszerűen csak leolvassa a vevő a kereskedő által generált QR-kódot vagy a qvik deeplinkre kattint, mobilbanki applikációjában ellenőrzi a fizetési információk helyességét, majd elindítja a fizetést, és ugyanez elmondható az személyes jelenléttel zajló fizetési helyzetekre is.

Az új megoldás egyik pozitív előnye, hogy egy standardizált biztonságos QR-kódot hoznak létre, így minden hazai bankszámlával rendelkező ügyfél igénybe tudja venni ezt az új fizetési lehetőséget. Az adathalászat ezen fizetési módoknál elméletileg ki van zárva, a kereskedőnek nem kell szenzitív adatot megadnia (pl. kártyaszám lejárati idő, CVC), a csalárd kereskedőről pedig azonnal kiderül az igazság, ha a mobilapplikáció nem tudja beolvasni a biztonsági elemekkel ellátott QR-kódot, az átutalási megbízás sem jön létre.

Milyen fejlesztések, megoldások támogatják az AFR szeptemberi változásait?

A Raiffeisen Bank Magyarországon az elsők között vezette be a mobilbankjába a QR-kódos és a fizetési kérelmes átutalásokat, így leginkább a mögöttes rendszereinket készítettük fel és fejlesztettük tovább, a törvényi megfelelőség tükrében, hogy a szeptemberi indulás gördülékenyen és zökkenőmentesen történhessen meg.

A Raiffeisen Bank élen jár ezekben a fejlesztésekben. Mit ad az Önök bankja az ügyfeleknek az AFR kapcsán? Mit érdemes tudni a qvik szolgáltatásról?

Az AFR bevezetése után elsőként jöttünk ki a piacra QR kódos fizetési megoldással a Szegedi Önkormányzattal együttműködve, ennek már több mint négy éve. Az elmúlt időszakban a partnereinkkel közösen továbbfejlesztettük a fizetési megoldásainkat. Integráltuk a bankkártya mellett az AFR-en alapuló fizetési megoldást a CBA Prima önkiszolgáló kasszáiba, és elsőként alakítottunk ki AFR-en alapuló megoldást a Coca-Colával.

Az eddigi piaci visszajelzések alapján az ügyfelek keresik ezeket a megoldásokat, amelyek a költséghatékony működés alappilléreit jelenthetik a jövőben.

Milyen adaptációs időre lehet számítani? Mely szegmensekben terjed majd el a leggyorsabban, és hol kevésbé? Boltméretek alapján várható differenciálás?

A fizetési kérelem szélesebb körű elterjedését 2025-re becsülném. Elsősorban az e-commerce-ben várok előretörést a kezdeti időkben. Mivel kereskedői szempontból a qvik gyorsabb és biztonságosabb lehet, mint a bankkártyás tranzakciók, illetve, a magas konverzió elérése azon is múlik majd, hogy a webshopos kereskedő minél több fizetési módot kínáljon a check-out folyamat során. Emellett a számlafizetések esetén a sárga csekkek esetében is ki tudja váltani a bankkártyás vagy készpénzes fizetést. Fizikai térben az első, gyors sikerek a nagyobb szereplőknél az önkiszolgáló kasszáknál végrehajtott tranzakciók lehetnek majd.

Mit nyerhet a kereskedő, milyen előnyei származhatnak abból, ha gyorsan lép az innováció útjára?

Költséghatékonyságot mindenképp, mivel ez a fizetési séma a tervek szerint alacsonyabb fenntartási költségekkel fog üzemelni, mint a kártya alapú fizetési rendszerek, a költségmegtakarítás jelentkezni fog a kereskedői jutalékokban is. Ez előnyös lehet a KKV-k számára, akik a kártyás fizetés után fajlagosan magasabb kereskedői jutalékot fizetnek a kártyaelfogadó bankjuk felé. A kártyás forgalom átterelésével jelentős költségmegtakarítást érhetnek el a jellemzően alacsonyabb kereskedői jutalékból kifolyólag. Nem mellesleg likviditásban is versenyképesebb lesz ez a megoldás, hiszen az áruk és szolgáltatások ellenértékéhez azonnal hozzáférhetnek a kereskedők.